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    我国民间金融监管法律问题研究

    出处论文网
    时间2019-03-26

    我国民间金融监管法律问题研究

    一民间金融的内涵

    现阶段民间金融在我国学术领域还未达成一个统一性的规范概念但通过对民间金融的一些特征和本质的考察可发现民间金融在法律层面上是一个与正规金融相对应的概念从广义上说民间金融是未经法定程序登记注册的游离于国家金融监管体系之外的民间自发进行的金融交易活动的行为具体?#38382;?#26377;民间自由借贷企业间借贷合会地下钱庄社会集资黑市外汇交易等而狭义上则是将民间金融定义为吸收社会存款且未经法定程序登记注册的游离于国家金融监管体系之外的民间自发进行的金融交易活动主要包括合会地下钱庄和各?#20013;问?#30340;社会集资等从本质上看民间金融资本产权归属于民间其实质是一种自由借贷行为总之民间金融是广泛存在于市场之中处于国家宏观调控和政府监管之外的未得到法律法规及其它?#38382;?#35748;可得的能够满足市场经济主体资金需求的符合市场经济规律的一种社会资金融通活动

    二我国民间金融监管存在的问题

    我国对民间金融的打击和整顿力度一直较大尽管民间金融有着?#20013;?#30456;对简便成本相对?#31995;?#31561;优点但也存在监管主体模糊抗风险能力较弱市场准入与市场退出秩序混?#19994;?#38382;题

    一监管主体不明确目前我国正规金融由中国银行业监督管理委员会和中国人民银行行使监管责任而民间金融一直游离于正规金融之外其监管主体不明确?#20174;?#35841;来对民间金融进行监督管理这种主体上的缺位导致民间金融的监管主要依赖于被监管者的自律然任何主体的自律都是有局限性的这就需要外部的监管来完善法律上的监督我国民间金融监管主体不明确是民间金融活动混乱的一个重要原因

    二市场准入与市场退出混乱金融作为关系到国计民生的重要市场其进入必须要满足一定的条件但纵观目前的民间金融市场其准入标准?#36824;?#23436;善有关立法的规定过于简单尤其是缺乏对所有权结构财务预测等方面的详细规定对资本充足率的规定也过于粗糙民间金融组织的进入具有随意性在市场退出方面其管理处于缺位状态一旦民间金融组织由于经营不?#39057;?#21407;因造成亏损甚至破产由于没有?#32454;?#30340;市场退出制度造成退出不彻底或退出?#36824;?#33539;信息无法及时反馈给普通存款者存款者的利益得不到保障很可能成为民间金融组织倒闭的受害者

    三金融风险防范法律制度缺失民间金融是管制外的非正规金融政策和法律是不?#24066;?#38750;正规资金进入金融市场但由于资金趋利性仍有民间资金通过各?#25351;?#26679;的灰色渠道进入金融市场由于这种渠道是间接隐蔽的对金融市场造成的风险是不易被察觉的一旦发生意外每一单个储户的最明智选择就是立即加入?#33539;?#34892;列一系列的金融风?#31449;?#20250;爆发出来规模越大危害越大此外民间金融还存在组织结构松散管理方式落后等问题由于其存在的特点对金融市场造成的风险更具有隐蔽性如果缺失?#34892;?#30340;法律风险防范体系金融风险的发生就不可避免了

    三我国民间金融监管具体法律制度构建

    一完善监管主体法律制度完善监管主体法律制度从以下三个方面进行第一完善政府部门的监管发挥其主导作用首先建立对民间金融市场的监管机制定期搜集其活动信息对民间金融的融资规模资金流向利?#26102;?#21160;等有宏观把握其?#21361;?#20581;全民间金融风险预警机制制定金融公共突发事件应急预案及时向民众作出风险提示提出规避风险建议确保发生风险时各项应急工作有序地进行第二完善自律性组织的监管提高民间金融的自律水?#20581;?#30001;于法律和监管上的缺位民间金融行?#30340;?#20986;?#25351;?#31181;问题比如在借贷利率运作程序中介收费等方面都不统一等等行业自律协会可以制定同业公约加强行业管理加强同行业民间金融组织的交流和合作创造开放竞争的金融环境第三完善民间金融组织的治理机制加强其内部监管内部控?#39057;?#23436;善性和?#34892;?#24615;是金融机构安全和效益的根本一个金融机构如果内部机制出了问题不仅效益无从谈起自身的安全和生存也将受到?#29616;?#23041;胁

    二完善市场准入和市场退出法律制度金融机构必须符合一定条件遵循一定的行为准则和行为规范才能够设立具体而言对于?#24459;?#30340;民间金融机构组织结?#20849;?#20581;全风险控制机制不完善员工?#28216;?#32032;质普遍不高注册资本金不足或存在虚报注册资本的机?#20849;挥?#25209;准 i对于那些难以达到金融机构标准的民间金融组织在制度安排上也应遵循一定的行为准则和规范同时我国应尽快消除对民间资本参与金融的壁垒?#24066;?#27665;间资金活跃的地区由民营企业创建地方性民营银行和中小金融机构ii在准入的同时也要加强退出机?#39057;?#24314;设目前我国尚未建立起统一的完?#39057;?#27665;间金融组织破产清算制度由于民间金融的经营风险较高缺乏相应的法律来引导民间金融组织的破产退出必将会危害到整个金融环境因此有必要建立民间金融组织破产清算制度以完善民间金融的公平竞争良好环?#22330;?#30830;立合理的民间金融市场退出制度应在民间金融监管法的基础上拟定民间金融组织破产条款对于那些?#29616;?#36164;不抵债的民间金融机构在坚决令其退市的同时做好破产核查清算工作保?#38505;?#26435;人的利益维护地区稳定确保经济的正常发展

    三风险防范法律制度

    要做到对民间金融的?#34892;?#31649;理就必须建立健全的风险防范法律制度在监管中应结合本地区民间金融机构发展的?#23548;是?#20917;建立起适合本地区的金融风险转移体系可设立由有关金融专家组成的危机评估机构与监管责任部门配合监测地区内外各种风险危机?#21592;?#22320;区内各金融机构的影响并进行追踪?#27835;?#39044;测建立警报发布机制对各类较大的金融危机的危害程度进行评估并提出应对措施供决策层参考政府要从整个国家的金融状况出发加强对民间金融活动的监测和管理防范民间金融风险

    综上建立在血缘?#33258;?#22320;缘等社会关系基础上的民间金融安排具有相当程度的?#34892;?#24615;和合理性可以在加强引导监督并纳入法制管理的前提下?#23454;?#32473;予发展空间以发挥其在金融体系中的补充和辅助作用对民间金融的制度安排要考虑到我国经济发展水平要摒弃用正规金融一统金融市场的思想正确认识正规金融与民间金融对经济发展的互补作用要有条件地?#24066;?#27665;间金融的合法化为发展民间资本自主参与的各种民间金融提供良好的环?#31243;?#20214;

    注释

    i安增龙姚增福.构建福建省农村金融监管体系的思考[J].经济研究参考2007175.

    ii王曙光.金融自由化中的政府金融监管和法律框架[J].金融与保险200448.

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