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    浅析高等院校国家助学贷款政策

    出处论文网
    时间2018-10-13

    浅析高等院校国家助学贷款政策

    国家助学贷款是指金融机构对普通高等学校家庭经济困难的全日制本专科生含高职生研究生和第二学位学生发放的由财政给予利息补贴的无担保信用商业贷款其目的是帮助家庭经济困难学生支付学费住宿费和生活费?#21592;?#38556;其顺利完成学业

    一国家助学贷款的理论基础

    1984年秋时任美国纽约州立大学布法罗分校校长的布鲁斯?约翰斯通(DBruceJohnstone)首次提出了高等教育成本分担理论这一理论很快得到学术界认可并成为高等教育收取学费补偿部分成本和实行学生贷款的理论基础

    布鲁斯?约翰斯通将成本分担的来源划?#27835;目?1)政府或纳税人(2)家长(3)学生(4)个人和机构捐赠者约翰斯通之所以把家长和学生本人分别作为独立的成本分担的渠道是因为学生分担和家长分担的理论和?#23548;?#26159;完全不同的家长分担成本的理论依据是在其经济能力承受范围内供经济尚未独立的孩子读书分担形式是即时的支付学费学生分担成本的理论依据在于受教育者个?#22235;?#33719;得更高的经济和非经济的收益分担形式是延迟的支付学费即上学时通过助学贷款支付学费工作后偿还因此助学贷款?#23548;?#19978;是受教育者本人分担部分教育成本的付费方式

    以学生本人分担或补偿部分成本为理论基础的助学贷款应该既可以资助贫困学生也可以提供给没有资助需求的学生在?#23548;校?#21161;学贷款往往有两种类型一类是有政府补贴的助学贷款面向的对象是有资助需求的学生另一类贷款是不含任何补贴的家庭经济不贫困的学生也可以申请和获取

    我国新机制助学贷款2004年9月起实?#26657;?#26126;确规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴毕业后全部自付借款学生毕业后开始计付利息因此我国新机制助学贷款具有政府补贴性质其目的就不仅仅是完成学生本人的成本补偿还有一定比例的补贴其实质为无需偿还的助学金(通常被称为暗补)

    有政府补贴性质的助学贷款的有以下几点积极意义一是保证学生不因财政障碍而不能进入高等教育以促进教育机会的公平二是保证有学习能力的学生可以进入高等教育以维护教育的效率三是帮助贫困学生本人补偿部分受教育成本四是高等教育收益具有正的外部性能带来巨大的社会收益

    二我国国家助学贷款的发展历程及特点

    1999年9月国家颁布了关于国家助学贷款的管理规定国家助学贷款正式开?#38469;校两?#32463;历了四个发展阶段

    第一阶段担保助学贷款1999年9月起实?#26657;?999年6月国务院办公厅批转了中国人民银行教育部财政部等部门关于国家助学贷款的管理规定试?#26657;P?#22269;发办[1999]56号决定从1999年9月1日起在?#26412;?#31561;八个城市进行国家助学贷款的试点工作按?#26031;?#23450;高校中经济确有困难的学生除通过原有方式获得资助外还可向中国工商银行申请国家助学贷款支付在校期间的学费和生活费申请获得国家助学贷款的学生其贷款利息的50%由国家财政予以补贴由于申请贷款的贫困生很难找到符合条件的担保人学校又不愿意承担风险所以此项工作的?#23548;式?#23637;很缓慢到1999年年底助学贷款这项新业务在试点的?#39034;?#24066;所属高校只发放了400多万元

    第二阶段信用助学贷款2000年3月起实?#26657;?#38024;对以上难题中国人民银行教育部财政部三部门经过调查研究并报请国务院同意对有关政策做了部分调整增加信用助学贷款的方式即贷款学生本人签字并经介绍人见证人确认后即可贷款介绍人?#22270;?#35777;人不承担担保责任但同时规定了如发生学生贷款逾期不还则要在报刊上公布介绍人?#22270;?#35777;人姓名因此助学贷款介绍人?#22270;?#35777;人的?#33539;?#21448;成为一个困难问题

    第三阶段新信用助学贷款2000年9月起实?#26657;?#38754;对上述情况2000年8月中国人民银行会同教育部财政部对国家助学贷款政策再一次做了较大幅度的调整国务院办公厅转发了中国人民银行等部门关于助学贷款管理补充意见的通知文件规定国家助学贷款试点范围从八大城市扩大到全国经办银?#20889;?#24037;商银行扩大到农业银行中国银行和建设银行四家贷款对象由全日制本专科生扩大到研究生同时规定不再公布介绍人见证人的姓名对银?#26657;?#26412;次调整出台国家助学贷款免征国家助学贷款利息收入营业税等政策规定国有独资商业银行对国家助学贷款单列科目?#20174;常?#21333;独统计在信贷资产质量考核上与其他信贷单列科目?#20174;常?#23454;行单独考核对按照国家规定和操作规程发放和催收国家助学贷款后出现的确?#30340;?#20197;收回的呆坏账可按规定上报核销不追究经办人员及其主管领导的责任这些政策旨在降低银行有关贷款风险的顾虑促进商业银行更多更好地助学贷款业务此次调整后出台的信用助学贷款申请?#20013;?#26377;所简化降低了对学生成绩方面的要求贷款金额较多还款期较长优惠面广是一项?#27973;?#36866;合我国贫困大学生的优惠政策至此国家助学贷款工作在全国各高校全面展开

    第四阶段新机制助学贷款2004年9月起实?#26657;?004年下半年针对推行国家助学贷款制度过程中出现的问题财政部人民银行银监会和教育部共同研究对这项制度的相关政策操作机制风险防范等进行了调整和完善规定

    1借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴毕业后全部自付借款学生毕业后开始计付利息

    2借款学生毕业后视就业情况在1至2年后开始还贷6年内还清

    3借款学生办理毕业或终止学业?#20013;?#26102;应当与经办银行确认还款计划还款期限由借贷双方协商?#33539;?#33509;借款学生继续攻读学位借款学生要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明财政部门继续按在校学生实施贴息

    4由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式?#33539;?#22269;家助学贷款经办银行参与竞标的银行必须是经银监会批准有条件经办国家助学贷款业务的银行

    5国家助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个人信息查询系统为依?#26657;?#36827;一步完善对借款学生的信息管理对借款学生的基本信息贷款和还款情况等及时进行记录加强对借款学生的贷后跟踪管理接受经办银行对借款学生有关信息的查询并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻?#25945;?#21450;全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布

    6建立国家助学贷款风险补偿机制按隶属关?#25285;?#30001;财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金给予经办银行?#23454;?#34917;偿具体比例在招投标时?#33539;?#19987;项资金由财政和普通高校各承担50

    7?#21592;?#19994;后自愿到国家需要的艰苦地区艰苦行业工作服务期达到一定年限的借款学生经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息具体办法将结合学生就业政策另行制定

    8普通高校要培养学生诚信意识建立学生信用档案制定切实可行的措施督促借款学生及时归还贷款本息努力降低国家助学贷款风险借款学生毕业时学校有关部门应在组织学生与经办银行办理还款确认?#20013;?#21518;方可为借款学生办理毕业?#20013;?#24182;将其贷款情况载入学生个人档案积极主动地配合经办银?#20889;?#25910;贷款负责在一年内向经办银行提供借款学生第一次就业的?#34892;?#32852;系地址学生没有就业的提供其家庭的?#34892;?#32852;系地址

    三我国国家助学贷款政策存在的不足

    1国家助学贷款中国家的缺位

    高等教育在很大程度上属于公共产品这一性质决定了无论从社会还是政府角度都必须对这部分学生或者家庭给予经济上的帮助否则不仅有可能使得一部分品学兼优的贫困学生失去接受高等教育的机会影响这些学生未来的发展还会影响整个社会的稳定与发展

    让家境贫寒的青年进入大学并完成大学教育实则是一项国家政策更是政府的责任应该上升到国家政策的层面上来对待但?#23548;?#19978;我们的助学贷款由四家国有商业银行操作实施由商业银行提供贷款本金并承担还款拖欠上的资金风险商业银行的利润最大化和成本最小化性质?#29616;?#38459;碍了国家助学贷款的顺利进行

    2国家助学贷款属于信用担保贷款但缺少诚信的保障

    我国国家助学贷款属于信用担保贷款其运行基础在于信用二字虽然大多数高校都设置?#39034;?#20449;教育的?#26041;ڣ?#25105;国历史上也有有借有还再借不难的优?#21363;常?#20294;诚信文化在社会上还远未形成学生借贷不还的还占有相当大的比例因此信用担保贷款在放贷之前就已存在着信用风险

    3难以?#26082;范?#36139;困生

    助学贷款的政策含义是明显的即借给那些经济上确有困难的学生但如何进行学生家庭经济状况的调查如何判断谁是经济上确有困难者?#27604;?#27809;有一个标准教育部门关于贫困生的界定是家庭经济困难月生活费来源(含家庭或亲友资助及各种补贴)低于所在地政府规定的最低生活水准线难以维持正常学习和生活开支的同学这一规定存在局限性如忽视了区域内部高校之间以及高校内?#31185;?#22256;生之间的差别?#32752;?#21516;的高校所需伙食费并不一致在大中城市的高校学生消费水准线也不能同?#29992;?#30340;最低生活水准线相吻合

    另外我国还没有建立起个人收入申报制度难以?#26082;?#25484;握个人的?#23548;?#25910;入状况学校和银行所依赖的仅是学生家庭所在地基层政府的印章而不同地区的贫困标?#23478;?#19981;一样因此在粥少僧多的现实下在助学贷款过程?#26657;?#22914;何?#33539;?#36139;困生的身份是令银行和学校头痛的问题

    4贷款政策刚性有余而弹性不足

    根据国家助学贷款政策对每一借贷人来?#25285;?#26080;论学费加生活费是多少每年借贷额最高不超过六千元无论学生是否按?#26412;r担?#26159;否收入悬殊都?#36824;?#23450;在毕业后六年内还清这对大多数借贷学生来?#25285;?#21018;性规定太多而缺少一定的弹性这也是造成银?#20889;?#24080;过多的一个因素

    目前我国高校国家助学贷款在理论和?#23548;?#19978;仍处于摸索阶段以布鲁斯?约翰斯通的高等教育成本分担理论为基础的我国高校的国家助学贷款政策虽然还存在着一些问题但国家助学贷款工作的深远意义以及所取得的成就却都是?#24515;?#20849;睹的我们相信这项工作还会不断地完善发展成为一项利国利民的有益事业

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