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    淺析高等院校國家助學貸款政策

    出處:論文網
    時間:2018-10-13

    淺析高等院校國家助學貸款政策

      國家助學貸款是指金融機構對普通高等學校家庭經濟困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學位學生發放的、由財政給予利息補貼的無擔保(信用)商業貸款,其目的是幫助家庭經濟困難學生支付學費、住宿費和生活費,以保障其順利完成學業。

      

      一、國家助學貸款的理論基礎

      

      1984年秋,時任美國紐約州立大學布法羅分校校長的布魯斯?約翰斯通(D.Bruce.Johnstone)首次提出了“高等教育成本分擔”理論,這一理論很快得到學術界認可,并成為高等教育收取學費補償部分成本和實行學生貸款的理論基礎。

      布魯斯?約翰斯通將成本分擔的來源劃分為四塊:(1)政府或納稅人,(2)家長,(3)學生,(4)個人和機構捐贈者。約翰斯通之所以把家長和學生本人分別作為獨立的成本分擔的渠道,是因為學生分擔和家長分擔的理論和實踐是完全不同的。家長分擔成本的理論依據是在其經濟能力承受范圍內供經濟尚未獨立的孩子讀書,分擔形式是即時的支付學費;學生分擔成本的理論依據在于受教育者個人能獲得更高的經濟和非經濟的收益,分擔形式是延遲的支付學費,即上學時通過助學貸款支付學費,工作后償還。因此,助學貸款實際上是受教育者本人分擔部分教育成本的付費方式。

      以學生本人分擔或補償部分成本為理論基礎的助學貸款應該既可以資助貧困學生,也可以提供給沒有資助需求的學生。在實踐中,助學貸款往往有兩種類型:一類是有政府補貼的助學貸款,面向的對象是有資助需求的學生;另一類貸款是不含任何補貼的,家庭經濟不貧困的學生也可以申請和獲取。

      我國新機制助學貸款(2004年9月起實行)明確規定:借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,畢業后全部自付,借款學生畢業后開始計付利息。因此,我國新機制助學貸款具有政府補貼性質,其目的就不僅僅是完成學生本人的成本補償,還有一定比例的補貼其實質為無需償還的助學金(通常被稱為暗補)。

      有政府補貼性質的助學貸款的有以下幾點積極意義:一是保證學生不因財政障礙而不能進入高等教育,以促進教育機會的公平;二是保證有學習能力的學生可以進入高等教育,以維護教育的效率;三是幫助貧困學生本人補償部分受教育成本;四是高等教育收益具有正的外部性,能帶來巨大的社會收益。

      

      二、我國國家助學貸款的發展歷程及特點

      

      1999年9月,國家頒布了《關于國家助學貸款的管理規定》,國家助學貸款正式開始試行,至今經歷了四個發展階段。

      第一階段:擔保助學貸款(1999年9月起實行)。1999年6月,國務院辦公廳批轉了中國人民銀行、教育部、財政部等部門《關于國家助學貸款的管理規定(試行)》(國發辦[1999]56號),決定從1999年9月1日起,在北京等八個城市進行國家助學貸款的試點工作。按此規定,高校中經濟確有困難的學生除通過原有方式獲得資助外,還可向中國工商銀行申請國家助學貸款,支付在校期間的學費和生活費。申請獲得國家助學貸款的學生,其貸款利息的50%由國家財政予以補貼。由于申請貸款的貧困生很難找到符合條件的擔保人,學校又不愿意承擔風險,所以此項工作的實際進展很緩慢。到1999年年底,助學貸款這項新業務在試點的八城市所屬高校只發放了400多萬元。

      第二階段:信用助學貸款(2000年3月起實行)。針對以上難題,中國人民銀行、教育部、財政部三部門經過調查研究并報請國務院同意,對有關政策做了部分調整,增加信用助學貸款的方式,即貸款學生本人簽字并經介紹人、見證人確認后,即可貸款,介紹人和見證人不承擔擔保責任。但同時規定了如發生學生貸款逾期不還,則要在報刊上公布介紹人和見證人姓名。因此,助學貸款介紹人和見證人的確定又成為一個困難問題。

      第三階段:新信用助學貸款(2000年9月起實行)。面對上述情況,2000年8月,中國人民銀行會同教育部、財政部對國家助學貸款政策再一次做了較大幅度的調整,國務院辦公廳轉發了《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理補充意見的通知》。文件規定,國家助學貸款試點范圍從八大城市擴大到全國,經辦銀行從工商銀行擴大到農業銀行、中國銀行和建設銀行四家;貸款對象由全日制本專科生擴大到研究生;同時規定不再公布介紹人、見證人的姓名。對銀行,本次調整出臺國家助學貸款免征國家助學貸款利息收入營業稅等政策,規定國有獨資商業銀行對國家助學貸款單列科目反映,單獨統計;在信貸資產質量考核上與其他信貸單列科目反映,實行單獨考核,對按照國家規定和操作規程發放和催收國家助學貸款后出現的確實難以收回的呆壞賬,可按規定上報核銷,不追究經辦人員及其主管領導的責任。這些政策旨在降低銀行有關貸款風險的顧慮,促進商業銀行更多更好地助學貸款業務。此次調整后出臺的信用助學貸款,申請手續有所簡化,降低了對學生成績方面的要求,貸款金額較多,還款期較長,優惠面廣,是一項非常適合我國貧困大學生的優惠政策,至此國家助學貸款工作在全國各高校全面展開。

      第四階段:新機制助學貸款(2004年9月起實行)。2004年下半年,針對推行國家助學貸款制度過程中出現的問題,財政部、人民銀行、銀監會和教育部共同研究,對這項制度的相關政策、操作機制、風險防范等進行了調整和完善。規定:

      (1)借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,畢業后全部自付,借款學生畢業后開始計付利息。

      (2)借款學生畢業后視就業情況,在1至2年后開始還貸、6年內還清。

      (3)借款學生辦理畢業或終止學業手續時,應當與經辦銀行確認還款計劃,還款期限由借貸雙方協商確定。若借款學生繼續攻讀學位,借款學生要及時向經辦銀行提供繼續攻讀學位的書面證明,財政部門繼續按在校學生實施貼息。

      (4)由政府按隸屬關系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行。參與競標的銀行必須是經銀監會批準、有條件經辦國家助學貸款業務的銀行。

      (5)國家助學貸款管理中心要以已建立的國家助學貸款學生個人信息查詢系統為依托,進一步完善對借款學生的信息管理,對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄,加強對借款學生的貸后跟蹤管理,接受經辦銀行對借款學生有關信息的查詢;并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布。

      (6)建立國家助學貸款風險補償機制。按隸屬關系,由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金,給予經辦銀行適當補償,具體比例在招投標時確定。專項資金由財政和普通高校各承擔50%。

      (7)對畢業后自愿到國家需要的艱苦地區、艱苦行業工作,服務期達到一定年限的借款學生,經批準可以獎學金方式代償其貸款本息。具體辦法將結合學生就業政策另行制定。

      (8)普通高校要培養學生誠信意識,建立學生信用檔案,制定切實可行的措施,督促借款學生及時歸還貸款本息,努力降低國家助學貸款風險。借款學生畢業時,學校有關部門應在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續后,方可為借款學生辦理畢業手續,并將其貸款情況載入學生個人檔案;積極主動地配合經辦銀行催收貸款,負責在一年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業的有效聯系地址;學生沒有就業的,提供其家庭的有效聯系地址。

      

      三、我國國家助學貸款政策存在的不足

      

      1、國家助學貸款中國家的缺位

      高等教育在很大程度上屬于公共產品。這一性質決定了無論從社會還是政府角度都必須對這部分學生或者家庭給予經濟上的幫助,否則不僅有可能使得一部分品學兼優的貧困學生失去接受高等教育的機會,影響這些學生未來的發展,還會影響整個社會的穩定與發展。

      讓家境貧寒的青年進入大學并完成大學教育,實則是一項國家政策,更是政府的責任,應該上升到國家政策的層面上來對待。但實際上,我們的助學貸款由四家國有商業銀行操作實施,由商業銀行提供貸款本金,并承擔還款拖欠上的資金風險。商業銀行的利潤最大化和成本最小化性質嚴重阻礙了國家助學貸款的順利進行。

      2、國家助學貸款屬于信用擔保貸款,但缺少誠信的保障

      我國國家助學貸款屬于信用擔保貸款,其運行基礎在于“信用”二字。雖然大多數高校都設置了誠信教育的環節,我國歷史上也有“有借有還,再借不難”的優良傳統,但誠信文化在社會上還遠未形成。學生借貸不還的還占有相當大的比例,因此,信用擔保貸款在放貸之前就已存在著信用風險。

      3、難以準確確定貧困生

      助學貸款的政策含義是明顯的,即借給那些經濟上確有困難的學生。但如何進行學生家庭經濟狀況的調查,如何判斷誰是“經濟上確有困難者”卻沒有一個標準。教育部門關于貧困生的界定是,家庭經濟困難,月生活費來源(含家庭或親友資助及各種補貼)低于所在地政府規定的最低生活水準線,難以維持正常學習和生活開支的同學。這一規定存在局限性。如忽視了區域內部高校之間以及高校內部貧困生之間的差別:不同的高校所需伙食費并不一致,在大中城市的高校學生消費水準線也不能同居民的最低生活水準線相吻合。

      另外,我國還沒有建立起個人收入申報制度,難以準確掌握個人的實際收入狀況,學校和銀行所依賴的僅是學生家庭所在地基層政府的印章。而不同地區的貧困標準也不一樣,因此,在“粥少僧多”的現實下,在助學貸款過程中,如何確定貧困生的身份是令銀行和學校頭痛的問題。

      4、貸款政策剛性有余而彈性不足

      根據國家助學貸款政策,對每一借貸人來說,無論學費加生活費是多少,每年借貸額最高不超過六千元;無論學生是否按時就業,是否收入懸殊,都被規定在畢業后六年內還清。這對大多數借貸學生來說,剛性規定太多而缺少一定的彈性,這也是造成銀行呆帳過多的一個因素。

      目前,我國高校國家助學貸款在理論和實踐上仍處于摸索階段。以布魯斯?約翰斯通的“高等教育成本分擔”理論為基礎的我國高校的國家助學貸款政策雖然還存在著一些問題,但國家助學貸款工作的深遠意義以及所取得的成就卻都是有目共睹的。我們相信,這項工作還會不斷地完善、發展,成為一項利國利民的有益事業。

      

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