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    商业银行个人理财产品特点分析

    出处论文网
    时间2018-10-12

    商业银行个人理财产品特点分析

    中图分类号F832.2 文献标识码A文章编号1006-4117201108-0291-01

    一研究背景及意义

    随着我国金融水平的提高和国内?#29992;?#25910;入水平的日益提高理财意识的不断增强普益财富监测数据显示2011年1月中国驻地银行共发行了1199款个人理财产品几十家银行上百种个人理财项目投资者应该如何选择适?#29486;?#24049;的理财产品本文在研究对象上选择了商业银行个人理财业务中发展相对成熟的理财产品进行分析分类总结理财产品的特点根据特点分析为投资者提供行之?#34892;?#30340;投资理财建议

    二我国理财产品的发展及现状

    近年来银行个人理财产品快速发展表?#27835;?#20197;下方面理财产品投资范围全覆盖结构创新日趋活跃产品门类日益多元化金融危机冲击下投?#25910;?#39118;险厌恶程度上升避险型理财产品成为主流产品期限结构短期化申购赎回机制日益灵活流动性不断增强

    三理财产品的特点分析

    (一理财产品分类不同的研究角度学者对于理财产品的分类各有不同根据本金与收益是否保证将其分为保本固定收益产品保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品3类按照投资方式与方向的不同有债券型信?#34892;͡?#25346;钩型和QDII型等本文从投?#25910;?#30340;角度进行分析采用投资方式不同的分类方式对每类理财产品的特点进行了具体分析

    二各类理财特点不论是储蓄存款基金股票还是金融衍生工具作为投资的金融工具都具有三个基本特点即风险性盈利性及灵活性商业银行个人理财产品也不例外本文从金融产品的三个基本特点入手对各类理财产品进行分析风险性从其投资的方向是否保本保息来衡量盈利性主要是其到期的收益率灵活性用其投资的期限和能否提前终止来考察根据西南财经大学信托与理财研究所和普益财富网联合发布的近年来几期商业银行理财产品报告选择报告中推荐的有特色的理财产品对其以上三个特点进行了分析

    1债券型理财产品债券型理财产品是指银行将资金主要投资于货币市场也投资企业企业短期融资券等信用类工具从本文所选择分析的建设银行的利得盈债券中国银行的债?#22411;?#21644;华夏银行的华夏理财"增盈107号"人民币364天债券型产品3种理财产品可以分析得出债券型理财产品的以下特点商业银行推出的债券型理财产品的投?#35782;?#35937;主要是国债金融债和中央银行?#26412;?#31561;信用等级高流动性强风险小的产品因此投资风险相对于其他三种理财产品风险最低相对的低风?#31449;?#24847;味的低收益一般的债券型的理财产品的收益?#25163;?#33021;达到2%-4%投?#25910;?#21482;能获得一个相对于存款利率稍高的收益客户一般不能终止投资同时期限也比较短

    2信?#34892;?#29702;财产品固定收入信?#34892;?#29702;财产品因保本保息提供100%本金保障的基础上而且因为项目风险相对较低收益率很稳定收益高稳定性好是固定收入信托类理财产品的主要卖点这类产品起点金额为5 万元 期限一般在2年以下现阶?#25991;?#21270;收益率为4%6%收益远高于同期存款客户一般不能终止投资一般信?#34892;?#29702;财产品的期限在两年左右

    3挂钩型理财产品挂钩型理财产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩如与汇率挂钩与利率挂钩与港股挂购等从本文所分析的中国光大银行的阳光理财A+计划2009年第四期产品1中国银行的中银进取10001A标普高盛农产品超额回报指数挂钩产品和?#26412;?#38134;行心喜系列2011080号人民币7天SHIBOR利率挂钩理财产品挂钩型的理财产品特点主要取决于其所挂钩的产品

    挂钩型理财产品的风险大收益率也相对较高优质稳健的此类理财产品可以达到6%-8%的收益率有时商业银行对募集的理财资金的运用与所挂钩指标毫无关系二者在不同体系中各自运行投?#25910;?#25152;获得收益率无法明确计算只能任由商业银行分析缺乏很大的参考价值挂钩型理财产品的期限长短不一投?#25910;?#20063;没有提前终止的权利

    四理财产品投资建议

    一首先了解产品的预期收益和风险状况一般来说保本固定收益类型的产品风险等级最低可视为固定存款适合保守型的投?#25910;ߡ?#19982;其相对的不保本产品收益一般为浮动型这种产品风险等级较高但往往预期收益很可观适合于进取型的投?#25910;ߡ?#20171;于两者之间的保本浮动收益型产品应该最受广大投?#25910;?#38738;睐在保证不损失本金的情况下有机会获得高于定存的收益适合稳健型的投?#25910;ߡ?/p>

    二选择适合的理财产品重视理财产品的投资方向与方式看产品的结构设计是否合理能否实现盈利通过分析各类产品的特点得出的投资建议如下1债券型产品由于债券类产品投?#26102;?#30340;风险较低收益比较固定所以它适合投资风格较保守的投?#25910;]?#36825;样可以低风险获得较定期储蓄高的收益另一种是做了投?#39318;?#21512;的投?#25910;]?#21487;用此类产品降低组合风险2信?#34892;?#20135;品信托类产品主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品虽然产品不保本但产品收益较为稳定风险相对较小比较适?#29486;非?#39640;收益有较强风险承受能力的投?#25910;ߡ?#20294;是在投资时选择有实力有银行担保的产品规避信用风险

    三关注产品的赎回条件和期限有的银行理财产品不?#24066;?#25552;前赎回有的银行理财产品虽然能够提前赎回但只能在特定时间赎回且需要支付赎回费用有的银行理财产品有保本条款但其前提是产品必须到期投?#25910;?#25552;前赎回就有可能亏损本金投?#25910;?#22312;选择理财产品时要注意自身资金未来的供需情况合理安排自己的投资方式避免未来资金出现流动性风险导致投资的亏损

    作者单位?#26412;?a href="http://www.yaup.tw/thesis/List_123.html" title="交通论文" target="_blank">交通大学

    商业银行个人理财产品特点分析

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